Wysokie raty kredytu hipotecznego to obciążenie, z którym mierzy się wielu kredytobiorców. Wraz ze wzrostem stóp procentowych i kosztów życia, coraz więcej osób zastanawia się, czy warto nadpłacać kredyt, by szybciej się go pozbyć i zmniejszyć odsetki.
Ale czy nadpłata kredytu to zawsze najlepszy wybór? Nie w każdej sytuacji się to opłaca. Sprawdź, kiedy warto zdecydować się na taki krok, a kiedy lepiej poczekać lub wybrać inne rozwiązania.
Co oznacza nadpłata kredytu?
Nadpłata kredytu hipotecznego to spłacenie części zadłużenia ponad obowiązkową miesięczną ratę. Można to zrobić jednorazowo lub cyklicznie. W zależności od warunków umowy, nadpłata może:
- skrócić okres kredytowania
- obniżyć wysokość raty
- zmniejszyć całkowity koszt odsetek
Każdy bank oferuje różne opcje i warunki, dlatego warto dokładnie sprawdzić swoją umowę kredytową przed podjęciem decyzji.
Kiedy nadpłata się opłaca?
1. Masz poduszkę finansową
Zanim zaczniesz nadpłacać kredyt, zadbaj o bezpieczeństwo. Warto mieć odłożone środki na 3 – 6 miesięcy życia. Dopiero po zabezpieczeniu podstawowych potrzeb możesz bezpiecznie rozważać nadpłaty.
2. Oprocentowanie kredytu jest wyższe niż zyski z oszczędzania
Jeśli Twój kredyt jest oprocentowany np. na 7% w skali roku, a konto oszczędnościowe daje Ci 5%, nadpłata będzie bardziej opłacalna niż trzymanie pieniędzy w banku.
3. Jesteś na początku okresu kredytowania
W pierwszych latach spłaty kredytu większość raty to odsetki. Nadpłacając w tym czasie, możesz zaoszczędzić najwięcej, bo zmniejszysz podstawę naliczania odsetek.
4. Twój bank nie pobiera opłat za nadpłatę
Niektóre banki naliczają prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, szczególnie w pierwszych latach. Jeśli Twój bank tego nie robi, nadpłata będzie bardziej opłacalna.
Kiedy lepiej wstrzymać się z nadpłatą?
1. Nie masz oszczędności na nagłe wydatki
Nadpłata to zamrożenie gotówki w kredycie. Jeśli nie masz rezerwy finansowej, lepiej zostawić środki na lokacie lub koncie oszczędnościowym.
2. Twoje zobowiązania są nisko oprocentowane
Jeśli masz kredyt z marżą 1,5% i korzystasz z okresu preferencyjnego, nadpłata może być mniej opłacalna niż inwestowanie pieniędzy w inne narzędzia, np. obligacje czy IKE.
3. Masz inne droższe zobowiązania
Jeśli spłacasz kredyt konsumencki, kartę kredytową czy pożyczkę ratalną z RRSO 12 – 20%, nadpłata kredytu hipotecznego nie ma większego sensu. W takiej sytuacji lepiej najpierw pozbyć się drogich zobowiązań.
4. Planowana jest restrukturyzacja lub zmiana warunków kredytu
Jeśli w najbliższych miesiącach planujesz np. refinansowanie kredytu lub masz problem ze spłatą rat, warto poczekać z nadpłatą i skonsultować się z doradcą finansowym.
Nadpłacać z myślą o skróceniu okresu czy obniżeniu raty?
To zależy od Twojego celu:
- Jeśli chcesz zapłacić mniej odsetek i szybciej pozbyć się kredytu – wybierz skrócenie okresu kredytowania
- Jeśli zależy Ci na niższej miesięcznej racie, np. dla poprawy płynności – wybierz obniżenie raty
Warto każdorazowo skonsultować się z bankiem lub doradcą, by sprawdzić, jak nadpłata wpłynie na harmonogram spłat.
Co jeszcze?
Nadpłata kredytu hipotecznego może przynieść duże oszczędności, ale tylko wtedy, gdy jest dobrze zaplanowana. W pierwszej kolejności warto zadbać o własne bezpieczeństwo finansowe, a dopiero później angażować dodatkowe środki w spłatę kredytu.
Zanim zdecydujesz się na nadpłatę:
- sprawdź, czy masz rezerwę finansową
- przeanalizuj warunki kredytu
- porównaj koszty kredytu z zyskami z oszczędzania
- rozważ, czy nadpłata poprawi Twoją sytuację finansową